À quoi correspond la durée du crédit immobilier ?
La durée d’un crédit immobilier est la période pendant laquelle vous devez rembourser vos mensualités jusqu’au dernier centime. Pour les banques, la durée “standard” d’un prêt immobilier est en moyenne de vingt ans. Elle est unique pour chaque projet et doit être adaptée à la situation financière et aux revenus de l’emprunteur.
Le montant, la longueur et le coût global de votre crédit doivent être déterminés en accord avec votre capacité d’emprunt pour que le financement corresponde à vos besoins et à votre situation personnelle. Plus votre apport personnel est important, plus vous avez de chances de bénéficier d’avantages auprès des banques !
Les limites d’un crédit immobilier
Depuis le 1er janvier 2022, la durée d’un crédit immobilier accordé à un particulier est limitée à 25 ans maximum et 5 ans minimum. Le taux d’endettement est une information indispensable pour connaître la solvabilité de l’emprunteur et ne doit pas excéder les 35 %, contre 33 % auparavant, assurance comprise.
Ces limites sont fixées afin d’éviter un effet de surendettement des ménages et c’est l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution) qui se charge de la vérification de leur respect. Certains achats immobiliers de biens neufs sont pris en considération et peuvent bénéficier de deux années de remboursement supplémentaires, soit 27 ans.
Les conséquences de la durée du crédit immobilier
Le choix de la durée de votre crédit immobilier n’est pas anodin. Celle-ci peut se faire à court, moyen ou long terme. Le temps destiné au remboursement de vos mensualités va déterminer un grand nombre de facteurs, dont le coût global de votre prêt. Découvrez ses conséquences sur les paramètres de votre emprunt immobilier et son coût final.
Le taux immobilier
Allonger la durée du crédit immobilier entraîne inexorablement une augmentation du taux d'intérêt que vous aurez à rembourser. C’est donc une donnée très importante à prendre en compte. Plus la période de remboursement est longue, plus les risques d’insolvabilité sont grands et moins la banque perçoit de liquidité, ce qui entraîne inévitablement une hausse du taux immobilier et donc des mensualités plus élevées.
L’assurance
La part financière d’un prêt dédiée à l’assurance n’est pas négligeable, d’autant plus que son montant augmente en réponse à certains paramètres dont l’âge de l’emprunteur et la durée du crédit immobilier que vous souhaitez contracter.
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par la plupart des banques afin de pouvoir souscrire un emprunt. Ce dispositif coûte plus ou moins cher en fonction de votre âge et de votre état de santé. Une personne de moins de 25 ans a de plus grandes chances de finir de rembourser son prêt, ce qui explique les prix avantageux qui lui sont parfois proposés. Toutefois, la durée du crédit influence également le montant de l’assurance, car de toute évidence, elle couvre une période plus longue et un plus grand nombre de mensualités. Soyez vigilant, car chez certaines assurances, il existe un âge limite de cessation des garanties.
Le taux d’endettement
Quand vous empruntez une certaine somme d’argent, plus la durée de son remboursement est courte, plus le montant de vos mensualités est élevé. Il est donc primordial que vous puissiez vous acquitter de celle-ci tout en bénéficiant d’un reste à vivre suffisant pour subvenir à vos besoins.
Il n’existe pas une durée idéale précise pour tout le monde. N’hésitez pas à comparer plusieurs situations pour savoir laquelle vous correspond le mieux. Veillez à ce que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 % au risque de vous voir refuser votre demande de prêt.
Le type de crédit
Le type de crédit influence la durée de son remboursement. Un prêt épargne logement, un crédit hypothécaire ou un emprunt standard ne seront pas égaux face à la même durée de contrat.
Bien que votre profil et votre projet d'achat immobilier soient identiques dans toutes vos demandes, toutes les banques ne vous feront pas les mêmes propositions. Il est donc de bon conseil de comparer les différentes offres de prêt immobilier et types de crédit immobilier, ce qui permet de trouver l’établissement qui vous confère le plus d’avantages et le prêt qui vous correspond le mieux.
Le coût du crédit
Plus la durée d’un crédit est grande, plus son coût global est impacté. Pour calculer le montant total que vous aurez à rembourser à votre banque, il vous faut prendre en compte :
- le taux d’intérêt du prêt immobilier ;
- les frais de dossier de prêt et les frais fixes (frais de notaire, taxes, etc.) ;
- l’assurance emprunteur ;
- les modalités de remboursement ;
- la somme empruntée.
Choisir la durée de mon crédit immobilier
Il n’y a pas de meilleure durée de crédit immobilier qui soit parfaite pour tout le monde. C’est à vous de faire les simulations possibles de votre demande de prêt immobilier jusqu’à trouver un emprunt en accord avec votre projet et votre budget.
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